FIRE（Financial Independence, Retire Early）は、多くの人にとって憧れの生き方です。私にとってもFIREは依然として燦然と輝くものです。
働かなくても生活できるだけの資産を築き、時間に縛られない生活を送る。
毎朝アラームに起こされることもなく、上司や職場の人間関係に悩まされることもない。
こうした自由は、間違いなく大きな魅力です。
私自身も、配当金によるキャッシュフローを積み上げながら、FIREをひとつの目標として考えています。
ただ、その一方で思うのは、FIREには手に入るものだけでなく、失うものもあるということです。
これはFIREを否定したいわけではありません。
むしろ、良い面も悪い面も理解したうえで目指すことが、後悔しないために大切だと思っています。
特に日本では、公的年金や社会的信用の制度が会社員優遇で設計されている部分も多く、欧米で語られるFIRE論をそのまま当てはめにくい面があります。
だからこそ、日本でFIREを考えるなら、日本の制度に合わせた現実的な視点が欠かせません。
今回は、FIREによって失う可能性があるものを、〈あくまで、FIRE未経験の私視点で…〉10個整理してみます。
1. 厚生年金という強力な積み立てを失う
会社員を辞めると、多くの場合、厚生年金から国民年金へ切り替わります。
厚生年金は会社と折半で積み立てる仕組みです。
つまり、自分が払う以上の金額を会社が負担してくれている。
これは実質的にかなり有利な制度です。
たとえば平均年収400万円の人が40歳でFIREし、そのまま65歳まで厚生年金加入を続けた場合と比べると、将来の受給額が年55万円程度減るという試算もあります。
もちろん個人差はありますが、こうした差は老後が長くなるほど効いてきます。〈気になる人は「ねんきんネット」で一度試算してみるのがおすすめです。〉
さらに国民年金保険料は全額自己負担（月約1.7万円前後）。健康保険も国民健康保険へ移行するため、場合によっては負担増になることもあります。
2. 社会的信用が落ちやすい
FIRE後は無職扱いになることもあります。
すると、
- 住宅ローンが組みにくい
- クレジットカード審査が厳しくなる
- 賃貸契約で不利になる
こうした場面が出てきます。
資産数千万円あっても、毎月の給与収入がないと評価されにくい場面は意外と多いです。
一部の金融機関では、資産担保融資など柔軟な対応もありますが、基本的には収入重視の審査が中心です。
そのため、住宅購入や車のローンなど大きな契約は、会社員のうちに済ませておく人も少なくありません。
社会はなんだかんだ、まだまだ収入＝信用の側面が強い。これは現実として理解しておきたいところです。
3. 金曜日の仕事終わりの解放感がなくなる
一週間頑張ったあとに迎える金曜の夜。
ああ、終わったというあの感覚。あれは働いているからこそ味わえるものです。
FIREすると、毎日が自由になります。でも裏を返せば、曜日のメリハリが薄れやすい。
ずっと休日という状態は、最初こそ楽しくても、慣れると特別感がなくなることがあります。
自由は幸福ですが、制約があるからこそ感じられる幸福もあるのかもしれません。
4. 成長実感を得にくくなる
仕事にはストレスもありますが、そのぶん成長もあります。
難しい仕事をやり切ったとき。
誰かに感謝されたとき。
できなかったことができるようになったとき。
こうした積み重ねが自己肯定感につながることも多いです。
FIRE後は、自分で意識して挑戦しない限り、その機会が減ることになるでしょう。
副業やボランティア、自分なりのプロジェクトを計画的に組み込まないと、達成感の低下から自己肯定感が揺らぐケースもあるでしょう。
特に真面目な人ほど、何も生産していない感覚に戸惑いやすくなるのではと想像します。
5. 人とのつながりが減る
会社というのは、半ば強制的に人と関わる場所でもあります。
面倒なことも多いですが、雑談や相談、飲み会やランチなど、そこから生まれるつながりもあります。
FIREすると、その接点が一気に減ることがあります。
特に日本人男性に多いと言われる仕事中心型の人ほど、退職後に新しい人間関係を作ることに苦労しやすいとも言われています。
地域コミュニティ、趣味のサークル、ボランティアなど、仕事以外の居場所を事前に持っておくことはかなり重要です。
6. 暴落時の精神的プレッシャーが増える
FIRE後の生活費を資産収入に頼る場合、市場暴落はかなり重く感じます。
働いている間なら、安く買えるチャンスと思える場面でも、FIRE後は生活資金が減っていくという見え方になることがあります。
さらに、インフレ進行時や為替変動による円安で生活コストが上がると、その影響はより直接的になります。
対策としては、
- 配当重視ポートフォリオ
- 現金バッファの確保
- サイドFIRE（週数日労働）
こうした形を組み合わせることが考えられます。
7. 働けばよかったと思う可能性もある
若くしてFIREした場合、数十年という長い時間があります。
その中で価値観が変わることもあるでしょう。
もっと働いてもよかったかもしれないな…もしかしたらそう思う日が来るかもしれません。
特に、仕事そのものが嫌いではなかった人ほど、この感覚は起こりやすい気がします。
FIREはゴールではなく、あくまで選択肢のひとつです。
8. 医療・介護費の自己負担増と長寿リスク
年齢を重ねるほど、医療費や介護費の割合は高くなります。
高額療養費制度などのセーフティネットはありますが、実際の負担感は会社員時代より大きく感じることもあります。
さらに今は人生100年時代。想定以上に長生きした場合、資産が尽きるリスクもゼロではありません。
FIREは何歳まで生きるかが読みにくいからこそ、余裕を持った設計が必要になります。
9. 税制・制度変更リスク
今の制度がずっと続く保証はありません。
NISA優遇の変更、配当課税の強化、社会保険制度の見直しなど、長期で見ると制度変更は十分あり得ます。
特にFIRE人口が増えていけば、資産保有層へのルール変更が起こる可能性もあります。
制度に依存しすぎる戦略は、意外と脆い面もあります。
10. インフレ・物価上昇への耐性が低下する
FIRE後は、収入が比較的固定されやすくなります。
配当金や資産の取り崩しが中心になるため、物価上昇の影響を直接受けやすくなります。
たとえば年率2〜3%のインフレが続くと、20年後には実質的な購買力が30〜45%程度低下する可能性もあります。
働いている間は昇給などである程度インフレに追随できますが、FIRE後は自分で資産配分を調整しなければ、生活水準が少しずつ下がっていくこともあります。
特に日本のような長期低金利環境や円安圧力が続きやすい国では、意識しておきたい重要なリスクです。
まとめ｜自由の価値を最大化するには、失うものも知っておくこと
FIREは人生の自由度を大きく高めてくれる、魅力的な考え方です。
ただ、その自由には代償もあります。
失うものを整理すると、
こうして見ると、FIREは単純に、人生の上がりとは言い切れないなと思います。
だからこそおすすめしたいのは、完全FIREだけではなく、
- 厚生年金加入を続けながら副業・投資で資産を積むサイドFIRE
- 数年休んで再就職するミニリタイア
- 必要に応じてパートタイム労働を組み合わせる働き方
こうした柔軟な形です。
私自身も、配当金を積み上げながら、あと5〜6年は働きたいと考えています。
厚生年金の積み立ても続けられますし、仕事から得られるものもまだ多いからです。
FIREは手段であって目的ではない。この視点を持っておくことが、後悔を最小化する鍵になるのではないかと思います。
とはいっても…FIREしたい…！
関連記事
先日、税引前ですが配当金600万円に到達しました。が、まだFIREする気はありません。その理由を書いています。
とはいっても、FIREへの憧れはの灯は消えません。
